Maria Akkuratnova – Auka

Mobilna će plaćanja u Hrvatskoj zasigurno nadmašiti plaćanja gotovinom u narednim godinama i uzimati značajan udio od kartičnih transakcija. Naš je cilj da Settle postane paneuropski sustav plaćanja koji će tako povezati zemlje, poslovne subjekte i krajnje potrošače, ističe Maria Akkuratnova, voditeljica odnosa s partnerima tvrtke Auka.

Razgovarao: Goran Pavlović, goran@jatrgovac.hr

Gledamo li na Settle kao rješenje koje će trgovcima omogućiti rast prodaje, trošak njegova uvođenja znatno je manji u usporedbi s troškovima klasičnog POS terminala. Nadalje, Settle se ne gleda samo iz kuta alata za plaćanje, nego i iz perspektive marketinga i loyalty programa koje se nude u sklopu rješenja, naglašava Akkuratnova.

Auka je norveška tvrtka koja je na tržištu prisutna od 2010. godine. Kako je krenuo razvoj vašeg poslovanja?
Auka je norveška fintech kompanija koja je započela kao koncept 2010. godine kada je naš osnivač došao na ideju kako bi plaćanja trebalo učiniti što je moguće lakšim i ugodnijim i to uz pomoć pametnih telefona, što je u to vrijeme bilo avangardno. Patentirali smo rješenje za mobilno plaćanje te smo 2014. godine lansirali prvi mobilni novčanik u Norveškoj koji smo potom nudili kako prema trgovcima, tako i prema krajnjim potrošačima. Godinu potom najveća banka u Norveškoj predstavila je svoje rješenje za mobilno plaćanje koje je postalo konkurencija našem rješenju. Takva kretanja na tržištu potaknula su drugu najveću financijsku instituciju u Norveškoj na razmišljanje te su, u nastojanju da ostanu ukorak s tehnološkim trendovima u području plaćanja, implementirali naše rješenje na bazi ekskluziviteta.

U osnovi, mi smo im prodali brend i cjelokupnu korisničku bazu te smo nastavili razvijati s njima rješenje mobilnog novčanika koje smo objedinili u 2017. godini. Danas oko 65 posto populacije Norveške koristi ovaj mobilni novčanik, od djece pa do umirovljenika, te s njime plaćaju sve vrste transakcija, od prebacivanja novca na račune svojih ukućana ili prijatelja do plaćanja narudžbi u trgovini i ugostiteljskim objektima. Riječ je o ekosustavu u kojem krajnji potrošači i trgovci ostvaruju interakciju koja je, za razliku od NFC tehnologije, otvorena prema svim sudionicima na tržištu i prema svim brendovima telefona, svim telekomunikacijskim operaterima ili bilo kojoj banci.

Kako je tekao razvoj vaše ponude na tržištu nordijskih zemalja?
Nakon Norveške, ovakva su rješenja, na raznim tehnologijama ali po istom modelu, predstavljena u Danskoj i Švedskoj. Danas oko 70 posto potrošača na ova tri nordijska tržišta koriste mobilno plaćanje. Važno je naglasiti da mnogi ljudi miješaju mobilno plaćanje s mobilnim bankarstvom, što su potpuno različiti segmenti, a nerijetko se misli i da su mobilna plaćanja neuspješna jer ih se poistovjećuje s NFC-om koja je samo jedna od tehnologija mobilnog plaćanja i to definitivno ne jedna od uspješnijih.

Nakon rebrandinga koji smo proveli 2016. donijeli smo odluku kako ćemo Auka rješenje komercijalizirati na ostalim europskim tržištima pa smo tijekom iduće dvije godine razgovarali s oko 300 banaka kako bi uvidjeli koliki interes vlada za ovakvim rješenjem, poglavito imajući na umu promjene koje tržištu donosi PSD2 direktiva čija implementacija kreće od rujna 2019. godine. Cilj nam je bio i ostalim europskim partnerima ponuditi ovaj alat kao i bankama u nordijskim zemljama kako bi njegovom implementacijom zaštitili i unaprijedili svoje tržišne pozicije.

Nakon nordijskih zemalja, prvo tržište u EU gdje ćete lansirati Settle platformu za mobilna plaćanja je Hrvatska. Zašto ste se odlučili upravo za našu zemlju?
Settle je nastao u ljeto prošle godine, a njegova osnova je rješenje koje smo ranije implementirali kod naših partnera u Norveškoj. Stupanje na snagu PSD2 direktive ne ostavlja puno vremena bankama za razvoj vlastitih rješenja pa očekujemo veliki interes za gotovim i provjerenim rješenjem kao što je Settle. Settle je zamišljena kao paneuropska aplikacija za plaćanje koju će voditi Auka, ali ćemo na svakom tržištu imati lokalnu prisutnost kroz SPV podružnice koje će biti odgovorne za marketing, brand awareness i druge poslovne segmente na svakom pojedinom tržištu.

SPV podružnice bit će u vlasništvu Auke i investitora, a nakon toga ćemo organizirati mrežu distributivnih partnera koji mogu biti banke ili drugi klijenti, među kojima su i trgovački lanci, kako bi tržištu i potrošačima predstavili ovo rješenje. Pritom sav financijski i operativni rizik Auka preuzima na sebe. Auka tako predstavlja kralježnicu projekta, a partneri benefite koji se ostvaruju korištenjem aplikacije dalje šire prema svojim korisničkim bazama kako bi time ostvarili dobrobiti za sve u tom lancu vrijednosti.

Radili smo istraživanje na razini cijele Europe kako bismo utvrdili stupanj spremnosti za mobilna plaćanja. Stvar je u tome da je većina zemalja pokušala uvesti mobilna plaćanja i u tome nije uspjela, a najčešće je bila riječ o NFC tehnologiji. Na zapadnim tržištima velika su ulaganja realizirana u takve neuspješne koncepte, dok je područje srednje i istočne Europe znatno otvorenije prema inovativnim rješenjima kao što je Settle. Ne treba zanemariti ni to da je bankovna infrastruktura u ovom dijelu Europe znatno suvremenija nego na Zapadu, a i ljudi su više voljni isprobati neka nova rješenja.

Zemlje kao što su Hrvatska, Bugarska i Rumunjska imaju veliki broj ljudi koji su tehnološki obrazovani i otvoreni prema inovacijama. Uz to, u Hrvatskoj, primjerice, bilježimo jedan od najvećih udjela beskontaktnih kartica na tržištu, koje su od 10 posto do 70 posto došle u samo četiri godine, što govori u prilog ranije navedenoj tezi. Možemo spomenuti i projekt e-Građani koji zasigurno pomaže u lakšem uspostavljanju infrastrukture za mobilna plaćanja. Svi ovi argumenti, uz iznimno dobre makroekonomske izglede, doprinijeli su našoj odluci da prvo lansiranje nakon nordijskih zemalja odradimo upravo u Hrvatskoj.

Vaša platforma pruža nove mogućnosti trgovcima – od obrta, preko malih pa do velikih trgovaca. Navedite osnovne benefite koje trgovci mogu ostvariti korištenjem ove platforme?
Trenutno se Settle aplikacija može povezati s računima klijenata u svakoj banci koja je sudionik ovog projekta, dok od rujna ove godine banke više neće biti nužni sudionik transakcija koje će se moći provoditi direktno instant plaćanjima s računa na račun. Mi smo PCI usklađeni i nudimo sve funkcionalnosti kao i bilo koja banka. Zajednički benefit i za male i za velike trgovce je rast prodaje.

Hrvatski mali nezavisni trgovci u zadnjih su 15-ak godina glasno negodovali zbog velikih naknada za plaćanje karticama. Vi im zapravo nudite bolju alternativu?
Male obiteljske trgovine predstavljaju segment u kojem smo u Norveškoj ostvarili najbolje rezultate. Male trgovce u Norveškoj i Hrvatskoj muče isti problemi, svi inzistiraju na plaćanju gotovinom i žale se na visinu naknada za kartične transakcije. S druge strane, za implementaciju našeg rješenja trgovcu nije potrebna integracija nekog softvera, novi terminal ili sustav kako bi prihvatio ovu metodu plaćanja. Jednostavno na zaslonu svog telefona trgovac vidi da je primio uplatu te ostvaruje uštedu samim time što nema troškova instalacije, ne mora se ulagati u opremu, softversku ili hardversku, a kroz ovo rješenje dobivaju i vrijedne podatke o svojim kupcima. Upravo činjenica da se kroz dobivene podatke stvara potencijal za rast prodaje razlikuje ovaj način plaćanja od kartičnih transakcija.

I veliki maloprodajni sustavi koji imaju dosta podataka o svojim kupcima taj resurs relativno malo koriste u cilju poboljšanja svoje ponude. Primjenom našeg rješenja i veliki trgovci mogu dobiti znatno preciznije podatke o svojim kupcima i sukladno tome personalizirati svoje aktivnosti. Nijedan trgovac neće moći preživjeti u budućnosti ako ne bude pametno koristio dobivene podatke o svojoj potrošačkoj bazi. Ključ je u stvaranju boljeg iskustva kupovanja koje rezultira željom kupaca da se ponovno vrate kod tog trgovca. Settle je aplikacija koja uz stvaranje digitalne lojalnosti pruža i mogućnost oglašavanja koje je još jedna metoda informiranja i privlačenja kupaca, stvaranja interakcije i uspješne komunikacije.

Trgovci trebaju gledati na Settle kao i na svako drugo rješenje koje implementiraju: što im ono odnosi kao benefit i kolika je isplativost tog ulaganja. Gledamo li na Settle kao rješenje koje će trgovcima omogućiti rast prodaje, trošak njegova uvođenja znatno je manji u usporedbi s troškovima klasičnog POS terminala. Nadalje, Settle se ne gleda samo iz ravni alata za plaćanje, nego i iz perspektive marketinga i loyalty programa koje se nude u sklopu rješenja.

Spomenuli ste da veliki udio korisnika u nordijskim zemljama koristi mobilno plaćanje. Možete li to usporediti s Hrvatskom te kakvi su općenito trendovi u mobilnom plaćanju u Europi?
Do unatrag godinu dana bilo je mnogo zbivanja na tržištu jer su se svi trudili predstaviti neko NFC rješenje koje, kako sam već naglasila, korisnicima nije donijelo ništa novo, nikakve dodatne benefite, jer je mobilni uređaj (telefon ili sat) korišten samo kao zamjena za karticu na prodajnom mjestu. Settle ima potpuno drugačiji pristup i fokusira se na pozitivno iskustvo korištenja kako krajnjega kupca, tako i trgovca. Vi možete obaviti kupnju putem Settle aplikacije i dok se vozite u tramvaju te potom samo pokupiti plaćenu narudžbu koja vas čeka u dućanu. Na taj način štedite vrijeme i sebi i trgovcu, interakcija je brza, a iskustvo kupnje maksimalno ugodno za obje strane.

Koliko ćemo brzo i uspješno uvesti ovaj inovativni proizvod na hrvatsko tržište umnogome ovisi o tome s kime ćemo ugovoriti partnersku suradnju, a to mogu biti velike banke, telekom operateri i drugi veliki sustavi. Auka je na tržištu već gotovo deset godina i naš je sustav zaštićen u najmanju ruku kao bilo koja velika banka te imamo vrhunske rezultate kada je riječ o sigurnosti. Stoga smo uvjereni da u izgradnji takvog sustava u Hrvatskoj neće biti problema jer se sve bazira na prokušanoj metodi koja je s velikim uspjehom implementirana na tržištima nordijskih zemalja. Uz to, Auka odnosno Settle podliježe jednakoj regulaciji kao i klasične banke.

Digitalizacija više nije budućnost, ona je nova stvarnost. Kakva kretanja u području plaćanja očekujete u budućnosti? Hoće li mobilno plaćanje preuzeti primat u odnosu na fizičke kartice?
Smatram kako će rješenja kao što je Settle, koja nisu lansirana od strane banaka niti od strane velikih proizvođača telefona, ostvarivati najveći uspjeh na tržištu u narednih pet do deset godina. Tražit će se sve pametnija tehnologija, umnogome oslonjena na umjetnu inteligenciju (AI), a neupitno je kako će plaćanje karticama padati tijekom tog perioda i da će taj dio preuzimati mobilna plaćanja. Međutim, kojom stopom će se to odvijati u ovom je trenutku teško procijeniti, no mobilna će plaćanja u zemlji kao što je Hrvatska zasigurno nadmašiti plaćanja gotovinom u narednim godinama i uzimati značajan udio od kartičnih transakcija. Naš je cilj da Settle postane paneuropski sustav plaćanja koji će tako povezati zemlje, poslovne subjekte i krajnje potrošače.