Cosmin Vladimirescu – Mastercard

Okviri, tehnologije, načini razmišljanja koji su jučer bili gotovo netaknuta područja, danas se moraju uzeti u obzir i implementirati u poslovne strategije za vrijeme i nakon trajanja pandemije. Organizacije moraju brzo reagirati kako bi održale kontinuitet poslovanja i svele rizik za svoje poslovanje na minimum, dok paralelno odgovaraju na promjenjive upite svojih kupaca danas ali i u budućnosti, ističe Cosmin Vladimirescu, direktor kompanije Mastercard u Hrvatskoj.

Razgovarao: Goran Pavlović, goran@jatrgovac.hr

Ovaj 45-godišnji bivši košarkaš i zaljubljenik u glazbu započeo je svoju karijeru 2000. godine u jednoj od najvećih rumunjskih banaka, Bancpostu, gdje je nadgledao transakcije kako bi otkrio moguću lažnu upotrebu kartica i POS terminala širom bankarske mreže. Nekoliko godina kasnije imenovan je za upravitelja prvog odjela za prijevare u Bancpostu, položaj koji je uključivao analizu rizičnih situacija i upravljanje rješenjima za sprječavanje kartičnih prijevara. Cosmin se 2007. pridružio kompaniji Mastercard gdje je bio zadužen za lansiranje novih proizvoda i kartičnih programa, a uz to je bio odgovoran i za upravljanje računima glavnih financijskih partnera kompanije. Šest godina kasnije, Cosmin je imenovan za direktora kompanije Mastercard u Rumunjskoj i sve od tada uspješno upravlja poslovnim odnosima s financijskim institucijama kao i drugim dionicima, kako iz javnog, tako i iz privatnog sektora, neprekidno tražeći inovacije i koordinirajući cjelokupno poslovanje kompanije i velike projekte. Značajna postignuća u Rumunjskoj utrla su put njegovom imenovanju u Hrvatskoj gdje danas obavlja dužnost direktora kompanije. Cosmin je otac dvoje djece i strastveni kuhar koji svoje dane provodi doma s obitelji gledajući hollywoodske blockbustere.

Od veljače ste na čelu Mastercarda u Hrvatskoj? Koje su sličnosti, a koje različitosti rumunjskog i hrvatskog tržišta?
Iako bismo mogli razgovarati o tome da svako tržište ima svoje mehanizme i da je svako društvo drugačije, mislim da se možemo složiti da rumunjsko i hrvatsko tržište imaju više sličnosti nego razlika.Ako ostavimo po strani zakonske okvire i različite poslovne obrasce, govorimo o post tranzicijskim tržištima koja se suočavaju s izazovima različitih reformi i uključivanja u razne integracije. Također, oba tržišta karakteriziraju snažni ulasci stranih banaka na tržište zemlje domaćina, što je dovelo do stvaranja vrlo konkurentnog okruženja, a samim time i sve više tržišnih izazova. Ipak, i Rumunjska i Hrvatska imaju svoju specifičnu poslovnu dinamiku i radujem se novim poslovnim izazovima koji su pred mojim timom u Hrvatskoj.

Preuzeli ste čelnu poziciju u Hrvatskoj baš u momentu izbijanja pandemije. Kako ste se tome prilagodili i koje ste sve mjere poduzeli za svoje poslovanje u ovom vrlo izazovnom razdoblju?
Naš apsolutni prioritet u svemu što radimo je sigurnost i zdravlje naših zaposlenika, klijenata, partnera i svih građana Hrvatske pa su stoga sve Mastercardove aktivnosti usklađene s preporukama i mjerama lokalnih vlasti. U sklopu tih nastojanja osigurali smo povećanje limita za beskontaktno plaćanje bez potrebe za unosom PIN koda, a na globalnoj razini pokrenuli veliku inicijativu s The Gates Foundation i Wellcome kako bismo se zajednički borili protiv ove pandemije.

Budući da je COVID-19 najteže pogodila mala i srednja poduzeća, Mastercard će uložiti 250 milijuna dolara u periodu od pet godina za podršku malim poduzećima u Sjedinjenim Državama i drugim tržištima. Kao dio obveze, Mastercard će vlasnicima malih poduzeća pružiti pristup potrebnim resursima kako bi se zaštitila njihova poduzeća i zaposlenici kroz besplatne procjene cyber ranjivosti i zaštitu od krađe identiteta. To ćemo omogućiti za gotovo 28 milijuna malih i srednjih poduzeća širom svijeta, ali i pomoći im da razumiju trendove potrošnje u svojim zajednicama.

Nasreću, u svibnju i lipnju ipak dolazi do popuštanja mjera usmjerenih na suzbijanje širenja epidemije koronavirusa. Kako vidite tržište u Hrvatskoj u ovom trenutku? Kakve posljedice je za sobom ostavila izolacija?
COVID-19 i globalni lock down u travnju i svibnju već imaju široki utjecaj na svako poslovanje – vaše, vaših klijenata i klijenata vaših klijenata. Mnoge su tvrtke već usvojile alternativne strategije za suzbijanje i izlazak iz krize koju je COVID-19 donio za sve nas. Budući da vlade širom svijeta poduzimaju značajne korake u odgovoru na koronakrizu, postaje neophodno da se poduzeća koja su pod utjecajem COVID-19 brzo prilagode promijenjenim preferencijama, obrascima ponašanja i potrebama svojih zaposlenika, kupaca i dobavljača, istovremeno manevrirajući kroz financijske i operativne izazove.

Okviri, tehnologije, načini razmišljanja koji su jučer bili gotovo netaknuta područja, danas se moraju uzeti u obzir i implementirati u poslovne strategije za vrijeme i nakon trajanja pandemije. Organizacije moraju brzo reagirati kako bi održale kontinuitet poslovanja i svele rizik za svoje poslovanje na minimum, dok paralelno odgovaraju na promjenjive upite svojih kupaca danas ali i u budućnosti.

Ova je kriza najbolje ukazala na važnost novih tehnologija koje ne samo da ubrzavaju transakcije, nego kako smo vidjeli pridonose i zaštiti zdravlja. U tom kontekstu beskontaktno plaćanje bilo je jedno od najvažnijih. Kako ste se u Mastercardu prilagodili tome?
Kao što sam već spomenuo, Mastercard je pokrenuo proces nadogradnje platnih terminala za potpunu kompatibilnost s beskontaktnim plaćanjima počevši s 1. siječnja 2020. godine. U posljednje smo vrijeme svi vidjeli kako su ljudi brzo prihvatili beskontaktno plaćanje kao svoj omiljeni način svakodnevnog plaćanja, tako da su stvari jednostavno sjele na svoje mjesto.

Sretni smo da se Hrvatska pridružila 29 europskih tržišta koja su odlučila povećati limit za beskontaktno plaćanje bez potrebe za unosom PIN koda. Zbog toga su korisnici Mastercard kartica sada u stanju izvršiti transakcije do 250 kuna, bez korištenja metoda provjere poput PIN koda ili biometrijske autentifikacije. Ova mjera ne osigurava samo sigurnost i brzinu prilikom plaćanja, već pruža i dodatnu podršku svakodnevnim izazovima s kojima se ljudi suočavaju danas. Tehnički gledano, ograničenje je s naše strane postavljeno na 350 kuna tako da, ako Hrvatska narodna banka i komercijalne banke odluče povisiti limit, podržat ćemo i omogućiti daljnje povećanje. U ostalim se europskim zemljama granica povisila, u prosjeku, na 50 eura. U Velikoj Britaniji ta je granica pak povećana na 45 funti.

Koliko je Mastercardovih transakcija u Europi beskontaktno, a koji je njihov udio u Hrvatskoj?
Mastercard je diljem Europe podržao nekoliko inicijativa koje su rezultirale dramatičnim povećanjem upotrebe beskontaktnih kartica i mobilnih uređaja za plaćanje pa je slijedom toga 75% svih Mastercardovih transakcija u Europi sada beskontaktno. Udio beskontaktnih transakcija u Hrvatskoj čak je nešto veći od prosjeka i iznosi 80%.

Kako ste općenito zadovoljni suradnjom s bankama i trgovcima u Hrvatskoj?
Općenito, smatram da je suradnja dobra – imamo dobro razumijevanje između privatnih financijskih i javnih institucija, snažno prihvaćanje novih ideja i inicijativa te konkurentnih brendova koji implementiraju nova poslovna rješenja i tehnologije za podršku promjenjivim potrebama potrošača. Što se tiče trgovaca, Mastercard je od samih početaka fokusiran na razvijanje snažnih, dugotrajnih odnosa sa svojim trgovcima partnerima i ima jaku usredotočenost na najbitniju skupinu, mala i srednja poduzeća. Samo prošle godine Mastercard je u Hrvatskoj podržao više od 100 trgovaca, stvorio više od 200 posebnih pogodnosti i ponuda za korisnike svojih kartica i kupce te okupio više od 50 turističkih trgovaca putem naše iskustvene turističke platforme Priceless Croatia. A to je samo mali dio suradnje koju namjeravamo širiti u ovim promjenjivim vremenima. Međutim, svjesni smo da se moramo biti spremni preoblikovati kako bismo privukli i zadržali kupce i bili spremni nositi se s novom FinTech erom koja je nadolazeća prilika za cijeli sektor.

U ovom trenutku raspolažemo s dosta više informacija o samom koronavirusu te možemo konstatirati da su mnoge države imale dosta uspjeha u zaustavljanju širenja epidemije. Hrvatska je svakako jedna od uspješnijih zemalja u tome. Kako ocjenjujete ekonomski utjecaj koji će na hrvatsko i šire europsko gospodarstvo imati ova kriza?
Ako stavimo po strani utjecaj na zdravlje i sigurnost, jedan od najvećih utjecaja COVID-19 pandemije je naravno utjecaj na gospodarstva širom svijeta. Također, uzevši u obzir period godine u kojoj se nalazimo, glavni utjecaj o kojem svi govore jest utjecaj na turizam. Znajući da se oko 20% hrvatskog BDP-a generira u turizmu i da neke prognoze pokazuju da možemo očekivati oko 30% turističkih brojki iz prošlih godina, taj će utjecaj imati ozbiljne posljedice na cjelokupno hrvatsko gospodarstvo u ovoj i u mnogo godina koje dolaze. Hrvatski napori u rješavanju pandemije dali su izvrsne rezultate, ali nismo sami na ovom svijetu i ovisimo o drugim zemljama koje nisu u tako dobroj formi.

Kada pričamo o nadolazećoj turističkoj sezoni, ona će definitivno imati snažan lokalni fokus i uključivati razne stay-at-home inicijative. Mislim da ne možemo očekivati velike migracije turista kakve smo zabilježili u proteklih nekoliko godina. Ponašanje i potrebe potrošača neizbježno se mijenjaju i kako bi preživjele, zemlje i poduzeća bit će prisiljeni transformirati svoje strategije, uključujući turizam. Istodobno, možemo istaknuti barem jednu dobru stvar koju nam je unatoč svemu donijela pandemija, a to je ubrzana digitalizacija i digitalna transformacija poduzeća, kako u privatnom, tako osobito u javnom sektoru, od obrazovanja i zabave do prijevoza i e-comma.

S ove makro razine, možemo se vratiti na mikro razinu, do samoga potrošača. Korisničko iskustvo u platnoj industriji se mijenja, a da se potrošači u “novom normalnom” sve više okreću digitalnim plaćanjima i očekuju od svojih banaka inovacije koje odgovaraju njihovom načinu života, pokazalo je upravo istraživanje MasterIndex o navikama korištenja financijskih usluga provedeno u travnju ove godine. Koji su glavni zaključci ovog istraživanja?
Danas naš svakodnevni život izgleda drugačije nego prije samo nekoliko mjeseci, uključujući način na koji ljudi troše novac i plaćaju svoje troškove. Korisnici danas razmišljaju o zaštiti zdravlja i sigurnosti više nego ikad prije. Moderna rješenja za plaćanje, poput beskontaktnih ili online plaćanja, najsigurniji su, brz i najjednostavniji način plaćanja i zaštite našeg budžeta i zdravlja. Ipak, ubrzano usvajanje digitalnih načina plaćanja ne bi trebalo biti određeno ovakvim negativnim događajem kao što je pandemija. Umjesto toga, potrebno je fokusirati se na financijsku edukaciju i pokazivanje primjerom, posebno u onim mjestima u kojima ljudi nisu toliko digitalno napredni ili ne koriste tehnologiju u toj mjeri. Osobe starije životne dobi imaju naviku korištenja gotovine jer je to bio jedini dostupni alat za plaćanje troškova, tako da možda još uvijek nerado mijenjaju svoje navike. Važno je da im se pokaže kako digitalna plaćanja funkcioniraju i na koji način mogu poboljšati njihov život.

Posljednje MasterIndex istraživanje provedeno u travnju ove godine pokazalo nam je da je beskontaktno plaćanje sve popularnije pa nas tako čak devet od deset ima i koristi beskontaktnu karticu, dok je prije godinu dana taj omjer iznosio osam od deset. Uz to, čak 60% korisnika kartica beskontaktno plaća barem tri do pet puta tjedno, što je povećanje od 5% u odnosu na lani. U blagom porastu (+2%) je i broj onih koji svaki dan beskontaktno plaćaju te sada njihov udio iznosi 23%.

Beskontaktno se najviše plaća u supermarketima i trgovačkim centrima (71%), a nakon toga u lokalnim dućanima (17%). Iako se sve više plaća beskontaktno, ispitanici bi voljeli da takvo plaćanje bude omogućeno u još većoj mjeri, a prvenstveno u supermarketima i dućanima (36%), restoranima i kafićima (16%) te javnom prijevozu (14%). Na beskontaktno se plaćanje gleda sve pozitivnije – čak 82% korisnika kartica smatra ga uistinu brzim i jednostavnim, a 61% ga definitivno namjerava koristiti češće ubuduće. Uz to, ovaj način plaćanja smatra se i najsigurnijim kad je u pitanju zdravlje i higijena.

Čak 71% korisnika kartica čvrsto vjeruje da je beskontaktno plaćanje zdravstveno najsigurnije, a još 20% ima slično mišljenje. U razdoblju kad se iznimno pazi na čistoću prodajnih prostora te higijenu ruku, ovako dominantan stav po tom pitanju možda i nije veliko iznenađenje, ali je svakako jasan pokazatelj preferencija potrošača.

Od lipnja ste korisnicima svojih kartica omogućili korištenje dva nova digitalna novčanika – Apple Pay u suradnji s Privrednom bankom Zagreb i RaiPay s Raiffeisen bankom. Možete li nam pobliže pojasniti ove dvije usluge?
Potrošači očekuju da su digitalna plaćanja sigurna, relevantna i jednostavna. Konvergencija fizičke i digitalne trgovine, zajedno sa stalnim razvojem povezanih uređaja, igra sve vidljiviju ulogu u svim aspektima našeg svakodnevnog života. Ovaj posljednji tehnološki napredak koji pretvara razne uređaje u uređaje za plaćanje, najveća je promjena koju smo vidjeli u plaćanju od uvođenja plastike.

Novi potrošački trendovi stvaraju prilike za razvoj novih načina digitalnih plaćanja, među kojima su najtraženiji digitalni novčanici. Mastercard korisnicima svojih kartica od lipnja omogućuje korištenje dva nova digitalna novčanika: svim korisnicima Mastercard kartica Privredne banke Zagreb omogućena je usluga Apple Pay, a korisnicima Mastercard kartica Raiffeisen banke usluga RaiPay. Usluga Apple Pay, baš kao i digitalni novčanik RaiPay, razvijeni su na Mastercard Digital Enablement Service (MDES) platformi, koja se temelji na naprednim tehnologijama koje osiguravaju integritet i sigurnost digitalnih plaćanja.

MDES omogućuje tokenizaciju i digitalizaciju fizičkih kartica, procese koji su nužni za sigurno korištenje kartice u digitalnom okruženju. Tokenizacijom se broj fizičke kartice zamjenjuje alternativnim brojem (tokenom), koji se potom koristi u digitalnim transakcijama umjesto fizičkih brojeva, čime se sprječava izlaganje korisničkih podataka i osigurava dodatna sigurnost transakcije.

Planirate li razvijati slične usluge i s drugim hrvatskim bankama?
MDES je skalabilan, ali vrlo moćan alat koji može zadovoljiti potrebe svih financijskih ekosustava. Našim partnerima – pružateljima usluge digitalnih novčanika, proizvođačima uređaja, online trgovcima i drugim pružateljima digitalnih plaćanja omogućuje jednostavan postupak u suradnji sa svim bankama koje sudjeluju u ekosustavu. Spajanje na MDES platformu jedini je preduvjet za svaku financijsku instituciju koja želi svojim korisnicima omogućiti digitalna plaćanja Mastercard karticama, bilo kroz vlastiti digitalni novčanik ili kroz poznate digitalne novčanike kao što su Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Garmin Pay.

MDES platforma je ujedno i jedina veza koju financijske institucije trebaju kako bi se povezale s nizom digitalnih partnera a u budućnosti i s m2m ili IoT rješenjima. Svakako ćemo nastaviti pratiti promjene u potrošačkim trendovima i razvijati nove tehnologije i rješenja kako bismo zadovoljili potrebe naših potrošača i klijenata.

Sigurnost je ključan aspekt kada govorimo o digitalnim uslugama. Imajući u vidu takva očekivanja potrošača, možete li reći koji je nivo sigurnosti Mastercard kartica, na koji način pratite sumnjive transakcije te kako otkrivate krađe identiteta?
Sigurnost potrošača Mastercardov je prioritet u svakom trenutku. Kako bi udovoljili potrebama naših kupaca za sigurnošću i kako bismo ih zaštitili, Mastercard je razvio niz rješenja dizajniranih da osiguraju najvišu razinu sigurnosti. Jedan takav primjer je Mastercard Identity Check, poboljšana verzija SecureCode koja koristi najnovije standarde provjere autentičnosti, poput jedinstvenog koda, prepoznavanja lica, otiska prsta ili drugih biometrijskih podataka nudeći poboljšanu sigurnost internetskog plaćanja te zaštitu od neovlaštene uporabe kartica. Zbog svega toga neovlaštena osoba ne može koristiti izgubljenu ili ukradenu karticu za kupnju putem interneta.

Također, štitimo naše potrošače putem Zero Liability Jamstva, globalno primijenjenog, dostupnog za sve Mastercardove proizvode. To osigurava da vlasnici kartica ne snose odgovornost za neovlaštene lažne transakcije – ako su poduzeli sve mjere sigurnosti kako bi zaštitili karticu i brzo obavijestili izdavačku instituciju o krađi ili gubitku.

Najnovije rješenje koje smo predstavili nedavno u Hrvatskoj je upravo i Mastercard Digital Enablement Service (MDES), platforma koja se koristi kao osnova za razvoj različitih rješenja za sigurna digitalna plaćanja koja će omogućiti i izdavateljima i trgovcima graditi budućnost zaštićenih plaćanja tako što će tokenizirati i digitalizirati svaku transakciju. MDES će osigurati vlasnicima kartica mogućnost izbora i bezbrižnost sigurnog digitalnog plaćanja na svim platformama putem dodira ili klika.

Mastercard je zajedno s Fondacijom Melinde i Billa Gatesa i dobrotvornom zakladom Wellcome Trust početkom ožujka pokrenuo inicijativu koja ima za cilj pomoći i ubrzati istraživanje i razvoj lijekova za bolest COVID-19. Možete li reći nešto više o ovoj inicijativi?
Cilj ove inicijative, u kojoj smo se udružili s fondacijom Bill & Melinda Gates i zakladom Wellcome, je ubrzati odgovor na pandemiju COVID-19 identificiranjem lijekova, njihovim bržim razvojem i širom dostupnosti liječenja. Čitava suradnja započela je i prije nego što je bilo ozbiljnih razgovora o globalnom zatvaranju pa je naša namjera bila ubrzati istraživanje i razvoj i pružiti pomoć za trenutno liječenje pacijenata s COVID-19 jer su nam nedostajali antivirusni lijekovi širokog spektra ili bilo koja imuno terapija dostupna za borbu protiv patogena u nastajanju. Usmjereni smo na stvaranje dugoročnih odnosa s javnozdravstvenim organizacijama, poput WHO-a, ali i s vladinim institucijama i institucijama koje donose politiku te financiranjem privatnog sektora. Dijeleći istraživanja, koordinirajući ulaganja i udružujući resurse, zajednički napori mogu pomoći ubrzati istraživanje, smanjiti buduće prijetnje raznih epidemija i osigurati pristup lijekovima u nerazvijenim zemljama ili zemljama s manje resursa.

Donirate i Svjetski program za hranu diljem svijeta te lokalne organizacije koje pomažu obiteljima s predškolskom i školskom djecom slabijeg imovinskog statusa. Recite nam nešto više o ovom programu te o ostalim društveno odgovornim projektima koje provodite?
Mastercard doprinosi održivoj budućnosti uz brojne društveno odgovorne projekte i aktivnosti širom svijeta. Globalni napori tvrtke uključuju unaprjeđenje društvene održivosti, vođenje poslovanja na otvoren i transparentan način i odgovorno upravljanje zaštitom okoliša.
Ako govorimo o društvenoj održivosti, već dugi niz godina sa Svjetskim programom za hranu (World Food Programme – WFP) s ponosom radimo na izgradnji svijeta bez gladi.

WFP je vodeća humanitarna organizacija koja se bori protiv gladi u svijetu i svake godine osigurava hranu za oko 80 milijuna ljudi. Putem svog programa školske prehrane, osigurava školske obroke za više od 16 milijuna djece. Mastercard u Hrvatskoj u partnerstvu s Konzumom lokalno podržava potrebite obitelji i djecu. Prošle godine Konzum i Mastercard organizirali su jednomjesečnu kampanju u sklopu koje su sredstva donirana Svjetskom programu za hranu i lokalnoj udruzi – za svaku Mastercard i Maestro transakciju izvršenu u Konzumu doniran je određeni iznos.

Udruga “Djeca prva” izabrana je za lokalnu inicijativu jer je bila jedna od prvih udruga u Hrvatskoj koja je, zajedno s prikupljanjem i distribucijom humanitarne pomoći, sudjelovala u zagovaranju, stvaranju i praćenju provedbe niza javnih politika u području zaštite djece i obitelji te razvoja civilnog društva. Kao rezultat kampanje, Mastercard i Konzum donirali su ukupno 340.000 kuna, od čega je polovina iznosa donirana WFP-u, a polovina Udruženju Djeca prva koji su podijelili vaučere potrebitim obiteljima s predškolskom i školskom djecom kako bi kupila hranu i školski pribor.

Ako govorimo o utjecaju na okoliš, početkom ove godine pokrenuli smo globalnu koaliciju Priceless Planet koja ima za cilj objediniti napore održivog poslovanja i napraviti značajne investicije u pošumljavanje kako bi se očuvao okoliš. Zajedno s partnerima koji dijele s nama ovu posvećenost obvezali smo se zasaditi 100 milijuna stabala tijekom pet godina.

Također bih želio istaknuti Mastercardovu predanost da kroz inicijativu Path to Priceless pomogne milijun žena poduzetnica diljem svijeta. U kompaniji Mastercard vjerujemo da je previše našeg svijeta dizajnirano bez uključenosti žena. Čak i danas, nejednakost i isključenost još uvijek jako demotiviraju žene. Problem je to kojim se trenutno bavimo. Mastercard zna da žene imaju ideje i strasti koje mogu pokrenuti nešto neprocjenjivo, no ponekad put do aktualizacije tih ideja za žene nije lagan, posebno kada pokrećete vlastiti posao. Stoga je Mastercard pokrenuo Path to Priceless kako bi osvijetlio i pomogao poslovni rast žena, pružio im razne digitalne savjete i omogućio program mentorstva gdje članice mogu pristupiti modulima za učenje, alatima i još mnogo toga. I u Hrvatskoj od početka ove godine radimo na društveno odgovornom projektu koji ima za cilj osnažiti hrvatske poduzetnice i vlasnice malih poduzeća. Rado ću s vama podijeliti rezultate naših napora za nekoliko mjeseci.

I za kraj, Mastercard je u ovo doba globalne krize proširio svoju posvećenost financijskoj uključenosti širom svijeta obećavši da će do 2025. u digitalnu ekonomiju uključiti ukupno milijardu ljudi i 50 milijuna mikro i malih poduzeća. Kao dio tih napora stavit ćemo direktan fokus na pružanje rješenja za 25 milijuna žena poduzetnica koja im mogu pomoći u razvoju poslovanja.